変動金利型の住宅ローンを借りる際に、注意が必要なルールは知っていますか？
知らずに借りてしまうと、後で大変なことになるかもしれませんので注意が必要です。
ここでは、変動金利型の住宅ローンを借りる際に適応される、５年ルールと１２５％ルールについて解説していきます。
住宅ローンとは
住宅ローンとは、住宅を購入する際に使えるローンのことで、数千万円のお金を３５年や４０年などの長期返済が可能な借入金になります。
また住宅ローンを借りる際には住宅ローン控除を受けられます。下記記事でも紹介していますので必ず確認するようにしましょう。
５年ルールと１２５％ルール
５年ルールとは？
変動金利型のローンを組む際には、２つのルールを知ったうえで借りるようにしましょう。
変動金利型の住宅ローンを借りた場合は、年に２回の金利見直しタイミングがあります。
返済中にもし市場金利が上昇した場合、この住宅ローンの金利も影響を受けることとなり、返済額が増加する可能性があるのです。
しかし、急激に返済額が増えたら、生活費もあるため大変なことになってしまいますよね。
そこで出来たのが「５年ルール」です。
たとえ金利見直し時に大幅に金利が上がったとしても、５年間は返済額は変わらないというのが５年ルールとなります。
１２５％ルールとは？
では、金利上昇があった場合に６年目以降はどうなるのかというと、６年目からは返済額が増加することになります。
ただし、急激に返済額が増えてしまうと、返済できなくなる可能性もありますので、そこでできたのが、増加上限を１２５％までとする、「１２５％ルール」です。
どちらのルールも住宅ローンの契約者を守るためのルールですので、必ず把握しておきましょう。
５年ルール、１２５％ルールの落とし穴
住宅ローンの契約者を助けるための両ルールですが、大きな落とし穴がありますので注意が必要です。
もし市場金利が上がった場合、５年間は返済額は変わらないのは説明しましたが、増えた分の金利は減額されているわけではありません。
借入金：3,000万円
金 利：0.4％
期 間：35年
月返額：81,429円（元金：71,429円＋利息：10,000円）上記の条件で借りた場合に、例えば５年目頭に金利が１％に上がった場合
借入残：2,657万円
金 利：１％
期 間：35年
月返済：81,429円（元金：59,308円＋利息：22,121円）返済額は変わっていませんが、利息分の支払いは増えていることから、元金の返済が減ることになります。
利息分が月返済額を超えてしまうと、未払利息の扱いになってしまい、毎月返済しても元金は一切減らない状況に陥ってしまいます。
現実問題として、住宅ローン金利の上昇が数％上がることは想定しにくいのですが、１％程度の上昇は起こっても不思議ではありませんので、必ず頭にいれておきましょう。
まとめ
借入れる金融機関や金融商品によっては、５年ルールと１２５％ルールがない場合もあります。
どちらも住宅ローンの契約者を守るためのルールではありますが、万が一の事態に備えられるように、余裕をもって住宅ローンを組むことをおすすめします。
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